16.02.2009 | Vermögensberatung

Lebensversicherungen meistbietend abzugeben

von Sandra Lüth, Dipl. Wirtschaftsjuristin (FH), Hannover

Nicht einmal jede zweite Lebensversicherung läuft bis zum vereinbarten Vertragsende, sondern wird vorzeitig storniert. Was viele Versicherungsnehmer nicht wissen: Ein erfolgreicher Verkauf ist unter Umständen lukrativer als die Stornierung. Knapp 94 Millionen Lebensversicherungsverträge gibt es derzeit in Deutschland - bei 82 Millionen Einwohnern. Doch nicht einmal jeder zweite Vertrag wird tatsächlich bis zum vereinbarten Laufzeitende durchgehalten. Schuldenabbau, die Erfüllung eines großen Wunsches oder eine neue Lebenssituation: Die Gründe, sich vorzeitig von seiner Lebensversicherung zu trennen, sind vielfältig. Je länger die Verträge bestehen, desto höher ist die Wahrscheinlichkeit, dass sie vor Ablauf des vereinbarten Enddatums zurückgegeben werden.

1. Je kürzer die Laufzeit, desto größer das Verlustrisiko

Die vorzeitige Beendigung eines Lebensversicherungsvertrags kann für den Versicherungsnehmer mit einem Verlust verbunden sein, insbesondere wenn seine Police noch nicht lange läuft. Denn in den ersten Jahren werden die eingezahlten Beiträge um die entstandenen Abschluss- und Verwaltungskosten verringert. Erst danach entwickelt sich auf dem Konto des Versicherungsnehmers ein Guthaben. Bei dem sogenannten Frühstorno ist es deshalb möglich, dass der Auszahlungsbetrag unter den aufgewendeten Beiträgen liegt. Generell ist es unter Renditegesichtspunkten für das Produkt immer am besten, den Vertrag bis zum Ende der Laufzeit durchzuhalten.

2. Verkauf bietet die Chance auf mehr

Noch ist der am häufigsten gewählte Weg die Stornierung des Vertrags. Allein 2007 wurden laut Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) Lebensversicherungen im Wert von 12,1 Milliarden EUR gekündigt. Bei einer Stornierung erlischt der Versicherungsvertrag. Versicherungsschutz oder bereits verdiente Schlussgewinnanteile verfallen. Eine andere Möglichkeit ist der Verkauf der Police. Hier haben Versicherungsnehmer die Chance, mehr als den Auszahlungsbetrag, auch Rückkaufswert genannt, von der Versicherung zu erhalten. Der Grund: Die Käufer geben anteilig die Überschussbeteiligung, die Versicherungen am Ende der Laufzeit auszahlen, an die Verkäufer weiter.