11.02.2013 · Fachbeitrag · Risikoorientierte Zinssätze

So kalkulieren Banken ihre Zinsen!

von Martin Dieter Herke, Eltville

| Erkundigt sich ein Verbraucher bei verschiedenen Kreditinstituten nach den Konditionen für einen Kredit, wird er feststellen, dass eine erhebliche Variabilität bei den Zinssätzen für Kredite besteht. Obwohl die Kalkulation der Kreditzinsen bei allen Banken ähnlich abläuft, gibt es dennoch zum Teil große Unterschiede. Welche Parameter eine gewichtige Rolle spielen und wie man diese zugunsten des Kreditnehmers nutzt, zeigt der folgende Beitrag. |

1. Basel-Vorschriften als Grundlage der Kalkulation

Seit der letzten Finanzkrise 2008 ist hinreichend bekannt geworden, dass die Banken hohe Risiken eingegangen sind, die in spektakulären Verlusten endeten. Beispiele in Deutschland sind die IKB, WestLB, NordLB, BayernLB und HRE, die zulasten der Steuerzahler „gerettet“ wurden. Um diese Risiken für die Zukunft zu minimieren, wurde Basel III beschlossen. Die Folgen: Banken müssen künftig mehr Eigenkapital und mehr Liquidität vorhalten, was Kredite verknappen und verteuern wird, da die einzelnen Institute weniger Mittel für Kredite zur Verfügung haben und die ihnen entstehenden Mehrkosten auf ihre Kundschaft abwälzen werden.

Richtig ist, dass die Banken gemäß der Basel-Vorschriften und auch nach den Vorschriften der Mindestanforderungen an das Risikomanagement der Kreditinstitute (MaRisk) sogenannte risikoorientierte Konditionen festzusetzen haben. Es ist also eine Verbindung zwischen der mittels Rating ermittelten Ausfallwahrscheinlichkeit und dem Kreditzinssatz herzustellen. Das heißt im Klartext, dass Kreditnehmer, die entsprechend ihrer Ratingeinstufung ein höheres Ausfallrisiko verursachen können, einen höheren Zinssatz und Kreditnehmer mit günstiger Ratingnote einen günstigeren Zinssatz zu zahlen haben. Halten wir fest: Der Kreditnehmer sollte bemüht sein eine gute Ratingeinstufung zu erreichen, damit er auch einen günstigen Zinssatz bekommt.