11.07.2011 · Fachbeitrag · Investitionen

Planung und Durchführung von finanzierten Anschaffungen: Rating und Sicherheiten

von Michael Brüne, Geschäftsführer „Beratung für Heilberufe“, Berlin, www.beratung-heilberufe.de 

| Eine Finanzierung kann für Sie zum Abenteuer werden, wenn Sie bestimmte Informationen nicht berücksichtigen bzw. diese falsch bewerten. In den ersten beiden Folgen haben Sie die Grundstrukturen von Finanzierungen sowie deren drohende Fallstricke kennengelernt. Die heutigen Themen „Rating“ und „Kreditsicherheiten“ sind von nicht geringerer Brisanz. |

Die Bedeutung von Rating und Sicherheiten

Das Ziel einer jeden Bank ist es, die vergebenen Kredite in der vertraglich vereinbarten Zeit zurückzuerhalten. Da dies nicht immer reibungslos klappt, zahlt jeder Kreditnehmer für - zunächst theoretisch bestehende - Kreditrisiken einen Zinsaufschlag. Bei dem einen Kunden werden die Zinsbelastungen hierdurch deutlich erhöht, bei dem anderen eher weniger. Warum das so ist und welche Rolle Sicherheiten hierbei spielen können, erläutern wir nun.

Was ist ein Rating?

Durch ein Rating bewertet eine Bank die Wahrscheinlichkeit einer Zahlungsstörung der vergebenen Kredite. Unter einer Zahlungsstörung verstehen wir überzogene Geschäfts- und Girokonten sowie nicht erbrachte Tilgungen für Ihre Darlehen. Um diese Risiken systematisch auszuwerten und festzuhalten, nutzen Banken technische Systeme. Hierbei werden aus dem bisher gezeigten Verhalten, den Vermögensverhältnissen und dem Einkommen der Kunden mögliche zukünftige Risiken abgeleitet. Für die ermittelten Risiken müssen die Banken Eigenkapital unterlegen. Je höher die Risiken, desto mehr Eigenkapital muss die Bank zurückstellen. Da Eigenkapital teuer ist, kostet diese staatliche Vorgabe zusätzliches Geld. Daher achten Banken mittlerweile sehr auf die Bonität von gesamten Berufsgruppen, aber natürlich auch von Ihnen als Einzelkunden. Die Gruppe der Zahnärzte gehört immer noch zu den relativ risikoarmen Gruppen. Insofern sind Ihre Grundvoraussetzungen vorteilig. Die Risiken werden nach bestimmten Spielregeln von staatlichen Kontrollbehörden überprüft.