02.07.2009 | Kreditgespräche

So ermitteln Sie Ihre Kreditwürdigkeit

von Dr. Sebastian Dominic von Buch, Becker von Buch Unternehmensberatung GmbH, Hannover

Besuche bei Sparkassen und Banken bedeuten für viele Apotheker/innen einen schweren Gang. Vor allem dann, wenn es um eine neue oder erweiterte Kreditlinie gehen soll. Maßgeblich für das Gespräch ist das sogenannte Rating des Kunden - das viele Banker wie ein Staatsgeheimnis hüten. Wer aber seine eigene Kreditwürdigkeit kennt, kann besser verhandeln. Was nur wenige wissen: Die Geldhäuser sind quasi verpflichtet, das Rating mitzuteilen.  

Selbstverpflichtung der Banken zur Rating-Kommunikation

Grundlage für die Offenlegung des Ratings ist die Selbstverpflichtung der deutschen Kreditwirtschaft, dem Kunden gegenüber ihre jeweilige Ratingentscheidung offenzulegen und auf eine sechsstufige Ratingskala zu übersetzen.  

Diese Skala enthält Bewertungen von 1 bis 6, wobei mit 1 ein „Unternehmen mit sehr guter bis guter Bonität“ und einem Insolvenzrisiko von bis zu 0,3 Prozent bezeichnet wird. Liegt die Note bei 3, spricht das Kreditinstitut von einem Unternehmer „mit befriedigender bzw. noch guter Bonität“ und einem Risiko-Prozentsatz von 0,7 bis 1,5. Unternehmer mit 6er-Rating dagegen sehen sich mit „sehr hohem Risiko“ und einer Kreditausfallwahrscheinlichkeit „ab 8 Prozent“ konfrontiert.  

Offene Kommunikation in beiden Richtungen

Weisen Sie Ihren Bankberater auf die Selbstverpflichtung hin, lassen Sie sich Ihre Rating-Note erklären und erkundigen Sie sich, wie die Bank zu dieser Bewertung gekommen ist. Dabei offenbaren sich in der Regel die Stärken und Schwächen Ihrer Apotheke - die man zukünftig auf- bzw. abbauen kann, um sich im Rating zu verbessern. Hilfreich ist in solchen Fällen die Vorlage eines Finanzplans, der ständig fortgeschrieben wird. Die Bank sollte regelmäßig über den aktuellen Stand und geschäftliche Tendenzen informiert werden.