· Fachbeitrag · Finanzierung
Kreditgespräch: Für die Bank ist Ihre Zins- und Tilgungsfähigkeit ein wichtiges Bonitätsmerkmal
von Michael Vetter, Experte für die Finanzierung von Freiberuflern, Dortmund
| Architekten und Ingenieure verfügen in der Regel über nur schwankende Einnahmen, dafür aber über relativ konstante Ausgaben. Diese Konstellation gefällt Banken nicht ganz so gerne. Deshalb werden Büroinhaber von Banken und Kreditinstituten auch besonders - kritisch - betrachtet. Das gilt umso mehr, wenn ein Büroinhaber wegen eines Liquiditätsengpasses seine Kreditlinie ausdehnen will. Stellen Sie deshalb Ihre „Kapitaldienstfähigkeit“ sicher, um für den Fall der Fälle optimal gerüstet zu sein. |
Fall aus der Praxis
Wie schnell man in punkto Kreditgewährung bei der Bank auf Granit stoßen kann, zeigt ein Fall aus der Beratungspraxis.
Ingenieurbüro hat plötzlich ernste Liquiditätsprobleme
Der Inhaber eines Ingenieurbüros hat im vergangenen Jahr, einfach ausgedrückt, mehr ausgegeben als eingenommen. Seine Kapitaldienstfähigkeit befindet sich an einem kritischen Punkt. Ohne strukturelle Verbesserungen in seinem Ausgabeverhalten, so die klare Botschaft seiner Bank, wird sie der Verlängerung seines Geschäftskredits nicht zustimmen. Im Gegenteil: Sollte der Planer seine Finanzen nicht konsolidieren, müsste er „vor dem Hintergrund der sich ändernden Kreditvergabepolitik“ seiner Bank zusätzlich mit der Kürzung seines Überziehungskredits auf dem Geschäftskonto rechnen.
Ingenieur hatte Warnungen unterschätzt
Der Ingenieur hatte die bisherigen, eher zurückhaltenden Hinweise seines Kundenberaters offensichtlich nicht sehr ernst genommen. Sonst wäre ihm aufgefallen, dass er bereits während des vergangenen Jahres einen Teil seiner Büroausgaben über den Kontokorrentkredit finanziert und diesen im Jahresverlauf von ursprünglich genehmigten 20.000 Euro auf fast 40.000 Euro „stillschweigend“ erhöht hatte.
Weil seine Bank dies aber zugelassen und damit letztlich mitverantwortet hatte, ging der Ingenieur stets davon aus, dass diese - aus seiner Sicht nur vorübergehende - Liquiditätsschwäche keine Auswirkungen auf das Verhalten der Hausbank haben würde. Umso überraschter war er, als er während des Gesprächsverlaufs mit dem bei Bankinstituten üblichen Formular („Ermittlung der Kapitaldienstfähigkeit“) konfrontiert wurde.
Was drückt der Begriff Kapitaldienstfähigkeit aus?
Die Kapitaldienstfähigkeit bezeichnet die Fähigkeit eines Kreditnehmers, sämtliche für einen Kredit notwendigen Zins- und Tilgungszahlungen (= Kapitaldienst) uneingeschränkt erbringen zu können. Dazu wird die Kapitaldienstgrenze ermittelt. Sie sagt aus, dass die Höhe der Zins- und Tilgungsraten nicht darüber hinaus gehen darf.
Rechenformel / Ermittlung der Kapitaldienstgrenze |
A. Kapitaldienst (Zins- und Tilgungsraten) pro Monat/pro Jahr in Euro:
Summe des Kapitaldienstes (Zins- und Tilgungsraten): …
B. Monatlich/jährlich verfügbarer Betrag:
Kapitaldienstgrenze: ... Regel: Vom jeweiligen Überschuss (Einkünfte ./. Ausgaben = Kapitaldienstgrenze) sollten maximal 80 bis 90 Prozent für Zinsen und Tilgungen verwendet werden. |
Wichtig | Das Bankformular zur Kapitaldienstfähigkeit ist Dreh- und Angelpunkt des Kreditgesprächs. Darin sind nicht nur die Ausgaben und Einnahmen der beiden letzten Jahre niedergelegt, sondern auch, wie die Bank Ihre Kapitaldienstfähigkeit für das laufende und das nächste Jahr prognostiziert. Die Zahlen ermittelt die Bank auf Basis der von Ihnen regelmäßig eingereichten Unterlagen (zum Beispiel betriebswirtschaftliche Auswertungen und Einkommensteuerbescheide).
Empfehlungen für die Praxis
Bereiten Sie sich auf Bankgespräche optimal vor. Beherzigen Sie folgende Empfehlungen:
PRAXISHINWEISE |
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